Quels sont les avantages d'un
pr�t � taux fixe par rapport � un taux variable ?
Avec un pr�t � taux fixe, votre paiement
mensuel du capital et des int�r�ts ne change jamais pour la dur�e de votre pr�t.
Vos taxes fonci�res peuvent augmenter (nous aimerions bien dire diminuer, mais)
ainsi que votre prime d'assurance de propri�taire au sein de votre paiement
mensuel, mais g�n�ralement, avec un taux fixe, votre paiement sera tr�s
stable.
Des pr�ts
� taux fixe sont offerts dans une vari�t� de formes et de grandeurs : 30
ans, 20 ans, 15 ans, m�me 10 ans. Certaines hypoth�ques � taux fixe s'appellent
des hypoth�ques � toutes les deux semaines � et diminuent la vie de
votre pr�t. Vous payez toutes les deux semaines, un total de 26 paiements par
ann�e -- ce qui signifie un paiement mensuel � suppl�mentaire � chaque
ann�e.
Durant la
p�riode imm�diate d'amortissement d'un taux fixe, un grand pourcentage de votre
paiement mensuel couvre les int�r�ts, et une partie beaucoup plus petite couvre
le capital. L'inverse se produit lorsque le pr�t vieillit.
Vous
pouvez choisir un pr�t � taux fixe si vous d�sirez bloquer un faible taux. Si
vous avez un pr�t hypoth�caire � taux variable (ARM ou adjustable rate mortgage
en anglais) maintenant, le refinancement par un pr�t � taux fixe peut offrir une
plus grande stabilit� � votre paiement mensuel.
Les
pr�ts hypoth�caires � taux variable -- ARM, comme nous les avons appel�s
ci-dessus -- sont offerts dans une plus grande vari�t�. G�n�ralement, les ARM
d�terminent ce que vous devez payer selon un indice externe, peut-�tre le taux
des certificats de d�p�t (CD) de six mois, le taux de titres du Tr�sor d'un an,
le taux du loyer de l'argent (COFI) de la Federal Home Loan Bank du
11e district ou d'autres. Ils peuvent s'ajuster tous les six mois ou
une fois par ann�e.
La plupart
des programmes ont un � maximum � qui emp�che votre paiement mensuel
de trop augmenter d'un seul coup. Il peut y avoir un maximum sur l'augmentation
du taux d'int�r�t au cours d'une seule p�riode -- disons, pas plus de deux pour
cent par ann�e, m�me si l'indice sous-jacent augmente de plus de deux pour cent.
Vous pouvez avoir un � paiement maximum � qui, au lieu de plafonner le
taux d'int�r�t directement, maximise l'augmentation de votre paiement mensuel au
cours d'une seule p�riode. De plus, presque tous les programmes de ARM ont un
� maximum � vie � -- votre taux d'int�r�t ne peut jamais d�passer
cette somme maximale, peu importe les circonstances.
Les ARM
offrent souvent leurs taux les plus bas et les plus int�ressants au d�but du
pr�t et peuvent garantir ce taux pendant une p�riode pouvant varier d'un mois �
dix ans. Vous pouvez avoir entendu parler ou lut au sujet des � 3/1
ARM � ou � 5/1 ARM � ou quelque chose du genre. Cela signifie que
le taux d'introduction est �tabli pour trois ou cinq ans, puis s'ajuste selon
l'indice chaque ann�e par la suite pour la dur�e du pr�t. Ce type de pr�t est
id�al pour les gens qui pr�voient d�m�nager -- et par cons�quent, vendre la
maison grev�e de l'hypoth�que -- dans un d�lai de trois ou cinq ans, selon la
dur�e d'application du taux plus bas.
Vous
pouvez choisir un ARM pour profiter d'un taux d'introduction plus bas et compter
d�m�nager, refinancer ou tout simplement absorber le taux plus �lev� lorsque le
taux d'introduction augmentera. Avec les ARM, vous courrez le risque que les
taux augmentent, mais vous profitez aussi lorsque les taux diminuent en
empochant plus d'argent chaque mois qui aurait autrement �t� inclus dans votre
paiement hypoth�caire.